Plano empresarial sem coparticipação: quais operadoras têm

Para muita empresa, a coparticipação vira dor de cabeça: o boleto muda todo mês, o RH precisa repassar valores e o funcionário reclama da cobrança da consulta. A saída é o plano empresarial sem coparticipação, em que a empresa paga só a mensalidade. Ele existe em várias operadoras, mas com regras bem diferentes. É uma comparação que faço com frequência para empresas de Curitiba.

Aqui estão as operadoras que vendem plano empresarial sem coparticipação, a partir de quantas vidas, quem tem coparticipação só parcial e quando vale a pena pagar mais na mensalidade.

Quais operadoras têm plano empresarial sem coparticipação

Regras de coparticipação das operadoras em 2026.

Coparticipação parcial: o meio-termo

Entre o plano com coparticipação total e o plano sem nenhuma, existe a coparticipação parcial. Na Clinipam e na Amil (versão TP), consultas, exames e internação ficam isentos, e só as terapias, como fisioterapia e psicologia, têm cobrança. Para uma equipe que vai ao médico com frequência, mas raramente faz terapia, é quase como um plano sem coparticipação, por uma mensalidade menor.

MedSênior: a única sem coparticipação em todos os planos

Para empresas em que todos têm 44 anos ou mais, como sociedades familiares ou a empresa de quem quer incluir os pais, a MedSênior não tem coparticipação em nenhum plano. Pelo CNPJ, no Paraná:

Tabela MedSênior PME Paraná de outubro/2026, sem coparticipação.

Na faixa de 59 anos ou mais, a MedSênior sem coparticipação (R$ 847,29) custa menos que o Unimed Pleno com 50% de coparticipação (R$ 1.021,08, tabela de agosto de 2026). Detalho no artigo sobre plano sem coparticipação para 59+.

Quando vale pagar mais pela mensalidade

Uma estratégia comum é misturar: equipe com coparticipação e diretoria sem, no mesmo contrato, como a Bradesco permite. A lógica completa está no guia de coparticipação.

A conta da coparticipação na prática

Na Unimed Curitiba, a consulta eletiva de referência custa R$ 135,00. Com coparticipação de 30%, cada consulta gera R$ 40,50 no boleto seguinte; com 50%, R$ 67,50. Numa empresa de 3 pessoas em que cada uma faz uma consulta por mês, isso soma R$ 121,50 por mês com 30%, fora os exames. Para uma equipe que usa pouco, a mensalidade menor compensa; para quem faz acompanhamento frequente, a conta muda.

Valores de referência da Unimed Curitiba (março de 2026). Teto de R$ 90 por procedimento no Pleno e no Flex.

O Uniplan da Unimed

Para empresas a partir de 10 vidas, a Unimed Curitiba oferece o Uniplan: nacional, pelo Sistema Unimed, sem coparticipação e com isenção de carência para quem entra na primeira leva. É a opção sem coparticipação mais completa para empresas desse porte em Curitiba, e o preço sai na proposta, com as idades da equipe. Explico no artigo sobre a Unimed empresarial.

O que dá para concluir

Perguntas frequentes sobre plano empresarial sem coparticipação

Existe plano de saúde empresarial sem coparticipação?

Sim. A MedSênior não tem coparticipação em nenhum plano; a Unimed tem o Uniplan a partir de 10 vidas; SulAmérica e Bradesco vendem a opção sem coparticipação.

Qual o plano empresarial sem coparticipação mais barato?

Depende das idades. Para empresas em que todos têm 44 anos ou mais, a MedSênior; para equipes mais jovens, a coparticipação parcial da Clinipam costuma ficar abaixo das opções sem coparticipação.

Plano sem coparticipação tem carência maior?

Não. A carência segue as regras de cada operadora e do número de vidas. Veja carência no plano empresarial.

Posso ter equipe com e diretoria sem coparticipação?

Em algumas operadoras, sim. A Bradesco Saúde permite planos com e sem coparticipação na mesma apólice.

A Unimed tem plano empresarial sem coparticipação?

Tem o Uniplan, nacional, a partir de 10 vidas. Pleno e Flex têm coparticipação de 20% a 50%, com internação isenta.

Coparticipação na internação é comum?

Não. Unimed, Paraná Clínicas e SulAmérica não cobram coparticipação na internação dos planos empresariais citados.

Plano sem coparticipação e o reajuste

Um ponto que pouca gente considera: nos contratos com 30 vidas ou mais, o reajuste anual depende do uso do grupo. Sem coparticipação, a equipe tende a usar mais o plano, e isso pode aparecer na negociação do ano seguinte. Nos contratos com até 29 vidas, o reajuste é o índice do agrupamento da operadora, e o uso do seu grupo pesa pouco. Por isso, para empresas pequenas, o plano sem coparticipação costuma ser uma escolha de conforto e previsibilidade; para as maiores, vale combinar com programas de saúde e com o uso consciente do pronto-socorro. Explico como o reajuste funciona em reajuste do plano empresarial.

A Paraná Clínicas tem plano sem coparticipação?

Não, mas consultas e pronto atendimento nas unidades próprias e a internação são isentos, e os demais procedimentos têm limite de R$ 100.

A Amil tem plano empresarial sem coparticipação?

A Amil vende a coparticipação total e a parcial (TP), em que consultas, exames e internação ficam isentos e só as terapias pagam.

Sem coparticipação, o funcionário paga alguma coisa?

Paga só a parte da mensalidade que a empresa decidir descontar, se houver. Nenhuma consulta, exame ou internação gera cobrança extra. Para o RH, isso simplifica a folha, porque não há valores variáveis para repassar todo mês.

Vale a pena para empresa com equipe jovem?

Para equipe jovem e saudável, que usa pouco o plano, a coparticipação costuma sair mais barata no total. O plano sem coparticipação compensa quando há filhos pequenos, acompanhamento frequente ou quando a empresa quer um benefício mais completo para reter a equipe.

Veja também

• Coparticipação no plano de saúde
• Plano sem coparticipação para 59+
• MedSênior empresarial
• Plano para empresa com 10 funcionários
• Bradesco Saúde empresarial

Regras de coparticipação de MedSênior (out/2026), Unimed Curitiba (ago/2026), SulAmérica, Bradesco Saúde, Clinipam, Amil e Paraná Clínicas vigentes em 2026. Condições podem ser alteradas pelas operadoras. Conteúdo informativo, não substitui a análise da proposta.